Der große Gemeinschaftskonto Vergleich – So spart man gemeinsam, unkompliziert und gleichberechtigt

Ein gemeinsames Konto kann Paaren, WGs und Vereinen das Managen der Finanzen deutlich erleichtern. Was du zum Thema Partnerkonto wissen solltest und welche Banken nicht nur die besten Konditionen, sondern auch praktische Extras bieten, haben wir für dich in unserem Gemeinschaftskonto Vergleich aufgelistet. 

Die wichtigsten Fragen zum Thema Gemeinschaftskonto  

Was ist ein Gemeinschaftskonto?

Ein Gemeinschafts- oder Partnerkonto ist ein Girokonto, das von mehreren Personen geführt wird. Diese sind gleichberechtigt, haften aber auch gemeinsam, also gesamtschuldnerisch. Meist wird ein solches Konto von Paaren für das Bestreiten der gemeinsamen Lebenskosten verwendet, aber auch Firmen, WG´s oder Erbengemeinschaften können von dieser Variante profitieren. 

Die Vorteile liegen klar auf der Hand: Gemeinsame Finanzen lassen sich leichter verwalten, die Aufteilung der Kosten kann gerechter geschehen, Fixkosten werden von nur einem Konto abgebucht und es fällt leichter, einen Überblick zu behalten.

Oft wird ein Gemeinschaftskonto auch zusätzlich zu den Gehaltskonten als Drittkonto geführt. Dies verhindert, dass eine Partei über das gesamte Kapital des Anderen verfügt.

Gemeinschaftskonten werden als Und- und Oder-Konten angeboten. Je nachdem kann jeweils eine Person alleine Abbuchungen vornehmen, oder es ist die Zustimmung aller Parteien notwendig.

 

Was bringt ein Gemeinschaftskonto?

Gerade Paare, WG’s und Vereine haben gemeinsame Fixkosten und Ausgaben. Diese jeweils gerecht aufzuteilen und dann anteilig zu bezahlen ist ein großer Aufwand, vor allem bei unregelmäßigen Forderungen.

Mit einem gemeinsamen Konto lassen sich die Ausgaben besser verwalten und Zahlungen einfacher tätigen. Das spart nicht nur Zeit und Mühe, sondern sorgt auch für mehr Transparenz.

Ein weiterer Vorteil ist, dass alle Parteien gleichberechtigt auf das Konto zugreifen können und auch eine eigene Girocard bekommen. Nur bei Und-Konten ist die Zustimmung aller Inhaber für Transaktionen notwendig.

Eine Besonderheit des Gemeinschaftskontos ist auch die gesamtschuldnerische Haftung. Alle Inhaber haften also zu gleichen Teilen für einen eventuellen Dispokredit. Dafür gehört aber auch das Guthaben allen Beteiligten gleichermaßen (solange es keine anderweitigen schriftlichen Vereinbarungen gibt).

 

Was ist der Unterschied zwischen einem normalen Konto und einem Gemeinschaftskonto?

Der größte Unterschied ist, dass das Partnerkonto allen Inhabern gleichermaßen gehört, jeder in gleichem Maße verfügungsberechtigt ist, die gleichen Rechte und Pflichten hat und gesamtschuldnerisch haftet. Das heißt, dass jeder für einen eventuellen Dispokredit zur Verantwortung gezogen werden kann, unabhängig davon, wer das Konto überzogen hat. Das Guthaben gehört allen Inhabern zu gleichen Teilen, ebenfalls unabhängig davon, wer welchen Betrag eingezahlt oder als Gehalt überwiesen bekommen hat. 

Bei einem Gemeinschaftskonto sind also alle Verfügungsberechtigten auch Inhaber. 

 

Für wen ist ein Gemeinschaftskonto geeignet?

Gemeinschaftskonten eignen sich für verschiedene Zwecke und Personengruppen:

• Paare
• Familien
• WG’s
• Vereine
• Erbengemeinschaften
• Firmen

Manche Banken verlangen einen gemeinsamen Wohnsitz, um ein Partnerkonto eröffnen zu können, dies ist allerdings nur bei etwa der Hälfte aller Angebote der Fall. Solltet ihr nicht die gleiche Adresse haben, ist es klug, sich vorab zu informieren, bei welchem Finanzinstitut dies keine Voraussetzung ist.
Wichtig ist auch, dass ihr je nach Bedarf zwischen Und- und Oder-Konto entscheidet, denn bedenke, dass eventuell ein einzelner Kontoinhaber über das gesamte Guthaben alleine verfügen könnte.

 

Wie kann man ein Gemeinschaftskonto nutzen?

Als (Ehe-)Paar

Meist wird ein Gemeinschaftskonto von (Ehe)-Paaren genutzt, um die gemeinsamen Fixkosten wie Miete, Strom etc. zu begleichen. Oft ist das Partnerkonto ein Drittkonto, auf das beide einen vereinbarten Betrag von ihrem Gehaltskonto überweisen. So können die Ausgaben mühelos aufgeteilt werden, auch wenn ein Partner einen größeren Anteil übernimmt. Der Vorteil ist, dass man einen guten Überblick über die anfallenden Kosten hat, alle Daueraufträge von einem Konto abgehen und ein eventuelles Guthaben von beiden genutzt werden kann.
Paare bevorzugen meist das Oder-Konto, bei dem jeder Inhaber eigenständig Transaktionen und Behebungen tätigen kann, ohne das Einverständnis des anderen zu benötigen.
Praktisch ist, dass für viele Gemeinschaftskonten je eine Giro- und eine Kreditkarte für beide Parteien ausgegeben wird, auch wenn diese manchmal separat bestellt werden muss.

Als WG

Auch WG´s können von einem Gemeinschaftskonto profitieren, von dem alle anfallenden Kosten überwiesen werden. Der Vorteil hier ist, dass zu zahlende Beträge nicht erst mühsam auseinanderdividiert und die Anteile von jedem Bewohner einzeln an den „Finanzmeister“ der WG überwiesen werden müssen. Gerade unregelmäßig anfallende Rechnungen können mit einem Gemeinschaftskonto, auf das jeder die Miete und seinen Anteil an den Fixkosten überweist, gerecht aufgeteilt werden. Damit lassen sich jede Menge Zeit, Mühe und Ärger sparen.

Im Falle eines auf zwei Personen beschränkten Gemeinschaftskontos

Manche Banken beschränken ihre Gemeinschaftskonten auf zwei Personen. Sollte das WG-Konto dennoch bei einem bestimmten Finanzinstitut eröffnet werden, können auch zwei Bewohner als Kontoinhaber auftreten und den weiteren WG-Mitgliedern Kontovollmachten erteilen.

Zum gemeinsamen Sparen

Wenn Freunde oder ein Paar gemeinsam auf eine größere Ausgabe, wie zum Beispiel eine Reise, ein Wohnmobil etc. sparen, können regelmäßige Zahlungen auf ein Gemeinschaftskonto getätigt werden, damit jeder garantiert seinen Anteil zur Seite legt und auch der spätere Kauf oder die Buchung leichter abgewickelt werden können. Hier empfiehlt sich ein Und-Konto, damit nur gemeinsam auf das Guthaben zugegriffen werden kann.

 

Für Vereine, Firmen, Erbengemeinschaften

Auch für diese Verwendungszwecke sind Gemeinschaftskonten sehr praktisch. Da es sich meist jedoch um größere Summen oder rechtlich komplizierte Sachverhalte handelt, sollte ein solches Konto lieber mit einem Bankberater des Vertrauens in einer Filial- oder Online-Bank eröffnet werden. So ist man immer auf der sicheren Seite und eine eingehendere Behandlung dieses Themas würde die Antwort auf die Fragen in unserem Gemeinschaftskonto Vergleich sprengen.

 

Was sind die Vorteile eines Gemeinschaftskontos?

• alle Parteien können gleichberechtigt auf das Konto zugreifen (Oder-Konto)
• eine Girokarte und ev. Kreditkarte für jede Partei (bei manchen Banken muss diese jedoch separat beantragt werden)
• gute Verwaltungsmöglichkeit
• Überblick über gemeinsame Finanzen und maximale Transparenz
• spart Zeit und Mühe
• gerechte Aufteilung und Abbuchung von Fixkosten
• auch geeignet für gemeinsames Sparen
• für Partner, WG’s, Vereine etc. gemeinsame Haftung (außer bei Zahlungsunfähigkeit einer Partei)
• keine Vollmachten etc. nötig
• durch die Und- und Oder-Konto-Varianten – je nach Zweck – Kontrolle durch die Inhaber oder freie Verfügung jedes Einzelnen
• Im Todesfall bleibt die Verfügungsberechtigung bei Oder-Konten aufrecht
• das Guthaben gehört beiden Inhabern zu gleichen Teilen
• auch als Drittkonto neben Gehaltskonten möglich

 

Was sind die Nachteile eines Gemeinschaftskontos?

• Bei Oder-Konten kann gegebenenfalls Missbrauch stattfinden. Sie sollten nur für stabile Beziehungen, die auf großem Vertrauen basieren, in Betracht gezogen werden.
• Beide Inhaber haften gesamtschuldnerisch
• Bei Zahlungsunfähigkeit haftet der Mitinhaber in vollem Umfang
  bei einem Pfändungsbeschluss wird unter Umständen auch auf das Kapital des Mitinhabers zurückgegriffen
• das Guthaben gehört beiden Inhabern zu gleichen Teilen (wenn nicht vertraglich zuvor anders festgehalten)
• bei der Einzahlung sehr großer Geldbeträge von einer Person kann eine Schenkungssteuer fällig werden (ab 500.000 € bei verheirateten und 20.000 € bei unverheirateten Paaren)
• im Todesfall können eventuell Erben den Platz im Kontovertrag einnehmen, wenn das Guthaben aufgeteilt wird
• Eventuelle Streitigkeiten über die Verwendung des gutgeschriebenen Kapitals

 

Die Gefahren des Gemeinschaftskontos

Leerräumen des Kontos

Bei einem Oder-Konto ist die Gefahr gegeben, dass ein Kontoinhaber ohne das Wissen des/der anderen das gesamte Guthaben abhebt und eventuell sogar den Dispokredit bis zum Maximum ausschöpft. Rechtliche Schritte können dann nur schwer unternommen werden, da er das Kapital, das auf dem Partnerkonto ist, gleichermaßen besitzt.

Zahlungsunfähigkeit eines Partners

Bei einem Gemeinschaftskonto haften beide Parteien. Sollte ein Dispokredit vorhanden sein und ein Partner zahlungsunfähig werden, so muss der andere dafür geradestehen und das geliehene Geld an die Bank zurückzahlen.

Pfändungsbeschluss

Da beide Kontoinhaber auch die Besitzer des vollen Guthabens sind, kann im Falle einer Pfändung unter Umständen auch auf das Geld des anderen zugegriffen werden.

 

So können die Gefahren verhindert werden

• Wahl eines Und-Kontos: So kann nur mit Wissen der Mitinhaber Geld behoben, überwiesen und das Konto überzogen werden.
• keinen Überziehungskredit in Anspruch nehmen
• Zahlungsfähigkeit des Mitinhabers überprüfen
• kein zu großes Guthaben auf dem Gemeinschaftskonto stehen lassen
• schriftliche Vereinbarungen vorab: Diese sollten, gerade wenn viel Geld im Spiel ist, mit Hilfe eines Experten festgelegt werden, damit im Falle des Falles alles gesetzeskonform geregelt ist.

 

Was bedeutet Und- und Oder-Konto?

Und- und Oder-Konten sind Varianten des Gemeinschaftskontos, die sich dadurch unterscheiden, ob der einzelne Kontoinhaber selbstständig über das Konto verfügen kann oder ob die Zustimmung aller Parteien notwendig ist. 

Das Oder-Konto

Das Oder-Konto wird meist als Partnerkonto genutzt, da es sehr alltagstauglich ist und bei Transaktionen Zeit und Mühe spart. Allerdings ist großes Vertrauen die Voraussetzung, da es ein leichtes ist, hier Kontomissbrauch zu betreiben. Auch bei Zahlungsunfähigkeit eines Partners oder einem Pfändungsbeschluss ist das Kapital des anderen in Gefahr.
Doch darüber hinaus bietet das Oder-Konto auch zahlreiche Vorteile.

Vorteile: 

• maximale Selbstständigkeit für den einzelnen Inhaber
• geringer (Zeit-) Aufwand bei Transaktionen und Behebungen
• sehr alltagstauglich
• ideal als Fixkostenkonto für langjährige (Ehe-) Paare
• im Todesfall bleibt der zweite Inhaber verfügungsberechtigt
• eigene Girokarte für jeden Inhaber

Nachteile: 

• nur bei einem hohen Maß an Vertrauen und Zahlungsfähigkeit beider Parteien empfehlenswert
• ein Inhaber kann das Konto ohne die Zustimmung des anderen überziehen
• ein Kontoinhaber haftet für die Taten des anderen
• bei Zahlungsunfähigkeit eines Inhabers wird der andere zur Verantwortung gezogen
• liegt eine Pfändung vor, kann von den Gläubigern auch auf das Kapital des anderen zugegriffen werden, da das Guthaben beiden gleichberechtigt gehört

Das Und-Konto

Bei dieser Variante müssen alle Kontoinhaber den Verfügungen zustimmen. Dadurch ist ein hohes Maß an Sicherheit gewährleistet. Gerade für Erbengemeinschaften, WG´s oder Vereine ist dieses Modell ideal, da das Guthaben vor unberechtigten Zugriffen geschützt ist. Auch finanzielle Probleme eines Einzelnen können dem Kapital nicht gefährlich werden.

Vorteile: 

• maximale Sicherheit und Kontrolle
• ideal für ein gemeinsames Sparkonto
• gut geeignet für Erbengemeinschaften, Firmen, Vereine und WG’s
• das Guthaben kann nur gepfändet werden, wenn gegen ALLE Kontoinhaber ein Pfändungstitel vorliegt

Nachteile: 

• mehr Aufwand, da für jede Transaktion die Zustimmung aller Beteiligten benötigt wird
• wenig flexibel

Sollte sich die gewählte Kontoform nicht bewähren, können Und- und Oder-Konten jederzeit umgewandelt werden.

 

Gemeinschaftskonto oder Vollmacht – Was ist sinnvoller?

Ob ein Gemeinschaftskonto oder eine Vollmacht sinnvoller ist, hängt von der jeweiligen Situation und den Bedürfnissen ab. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile.

Gemeinschaftskonto: 

• alle Inhaber sind gleichberechtigt
• alle Inhaber haften gemeinsam
• oft nur für zwei Inhaber vorgesehen
• Und- und Oder-Konto-Variante für mehr Sicherheit oder mehr Alltagstauglichkeit
• Kapital kann gepfändet werden

Vollmacht:

• alle Bevollmächtigten haben nur jene Rechte, die der Kontoinhaber ihnen in der Vollmacht zugestanden hat
• der Kontobesitzer haftet alleine
• Vollmacht kann jederzeit widerrufen werden
• es können auch mehr als zwei Personen bevollmächtigt sein
• Vollmachten können auch für spezifische Ereignisse gegeben werden
• Bevollmächtigte können keine Änderungen am Konto selbst durchführen

 

Worauf soll man bei einem Gemeinschaftskonto achten?

 

Bevor du ein Partnerkonto eröffnest, solltest du unbedingt die Bedingungen überprüfen. Manche Banken bieten ein kostenloses Gemeinschaftskonto nur dann an, wenn dieses auch als Gehaltskonto genutzt wird. Ansonsten werden Gebühren fällig. Oft muss auch eine Partner Giro- oder Kreditkarte extra bezahlt werden. Eventuell ist auch ein gemeinsamer Wohnsitz Bedingung für ein Gemeinschaftskonto. Informiere dich deshalb am besten im Gemeinschaftskonto Vergleich über die Bedingungen und Konditionen.

 

 

 

 

Wie finde ich das perfekte Gemeinschaftskonto?

Gemeinschaftskonten sind oft ebenso vielfältig wie herkömmliche Girokonten. Sie unterscheiden sich in den Konditionen, Leistungen, Extras und Boni und den Voraussetzungen, die erfüllt werden müssen.

Zuerst solltest du dir darüber klar werden, wie das ideale Gemeinschaftskonto für euch beide aussehen sollte und ob gewisse Einschränkungen in der Auswahl gegeben sind. Manche Banken bieten Partnerkonten beispielsweise nur verheirateten Paaren oder Pärchen mit gemeinsamem Wohnsitz an.

 

Checkliste  „Diese Voraussetzungen sollte unser Konto erfüllen“

• Haben wir einen gemeinsamen Wohnsitz?
• Sind wir verheiratet?
• Benötigen wir ein Gemeinschaftskonto für zwei oder mehr Personen?
• Wollen wir das Konto auch als Gehaltskonto oder nur als Drittkonto nutzen?
• Benötigt jeder eine eigene Giro- und Kreditkarte?
• In welcher Form wollen wir Bargeld beheben?
• Benötigen wir eine Kreditkarte, wenn ja, wofür werden wir sie hauptsächlich nutzen?
• Werden Konto und Kreditkarte nur in Deutschland genutzt oder sind wir öfter im Ausland unterwegs?
• Was wünschen wir uns von unserem Konto?
• Was wünschen wir uns von unserer Bank?

Danach lohnt es sich, die Angebote unterschiedlicher Banken genau zu studieren und miteinander zu vergleichen. Auf diese Punkte solltest du dabei achten:

Checkliste „Eigenschaften des Gemeinschaftskontos“

• Ist das Gemeinschaftskonto kostenlos? Gibt es Voraussetzungen, die dafür erfüllt werden müssen? Erfüllen wir diese?
• Welche Gebühren fallen an? Sind alle Transaktionen kostenlos?
• Muss das Gemeinschaftskonto als Gehaltskonto geführt werden?
• Kann gratis Bargeld behoben werden? An wie vielen Geldautomaten oder Vertragsstellen ist dies möglich und sind diese praktisch für uns?
• Ist eine Kreditkarte im Paket enthalten?
• Welche Kreditkartengebühren fallen an?
• Welche Gebühren fallen im Ausland bei Bargeldbehebungen, bargeldlosem Bezahlen etc. an?
• Sind Bankomat- und Kreditkarte für alle Inhaber kostenlos? Wenn nein, benötigen wir eine Extrakarte?
• Wird das Guthaben auf diesem Konto verzinst? Wie hoch sind die Habenzinsen?
• Wird ein Dispokredit gewährt? Wie hoch sind die Sollzinsen?
• Sind die Kosten und Voraussetzungen transparent?
• Gibt es Eröffnungsangebote wie einmalige Gutschriften etc.?
• Sind Extras im Paket enthalten wie z.B. ein kostenloses, verzinstes Tagesgeldkonto, Notgeld Service, Notfall Kartenservice?
• Bevorzugen wir eine Filial- oder eine Direktbank?
• Ist ein gemeinsamer Wohnsitz Voraussetzung?
• Bei WG´s und Vereinen: Können mehr als 2 Personen Kontoinhaber sein?

 

Ist ein Gemeinschaftskonto kostenlos?

Ob ein Partnerkonto kostenlos ist, hängt vom jeweiligen Angebot der Bank ab. Oft sind daran auch gewisse Bedingungen geknüpft, wie zum Beispiel die Nutzung als Gehaltskonto oder ein bestimmtes, dauerhaftes Guthaben.
Von unseren 5 Besten sind die Partnerkonten der DKB, der Comdirect und der Norisbank garantiert kostenlos. Das ING Gemeinschaftskonto wird ab 1. Mai 2020 kostenpflichtig, wenn keine Gehaltseingänge von mindestens 700 € verbucht werden, bei der Targobank muss man entweder ein dauerhaftes Guthaben von 10.000 € oder mindestens 600 € Gehaltseingang vorweisen können.
Wenn du dich für ein Gemeinschaftskonto entscheidest, solltest du dich unbedingt über die Konditionen informieren, damit du keine unnötigen Kontoführungsgebühren bezahlen musst.

 

Gibt es einen verifizierten Gemeinschaftskonto Test

Die Stiftung Warentest hat zwar keinen Gemeinschaftskonto Test durchgeführt, aber dafür viele unterschiedliche Girokonten unter die Lupe genommen und diese nach Gebühren, Service, Sicherheit und ähnlichem bewertet. So gibt es Testberichte aus dem Jahr 2019 zu den Themen Girokonten und Onlinebanking, kostenlose Girokonten und Kontoführungsgebühren, Dispozinsen, Kreditkartenvergleich, Kontowechselservice, Rahmenkredite und einen Banking App Test aus 2018. Die Banken, die bei den Vergleichen der Stiftung Warentest gut abschneiden, haben mit größter Wahrscheinlichkeit auch ansprechende Angebote für ein Gemeinschaftskonto.

Die Testberichte können hier als PDF downgeloaded werden.
Außerdem zeigen unterschiedliche Gütesiegel, die von renommierten Institutionen verliehen werden, wie gut eine Bank oder ein Angebot wirklich ist. So gibt es beispielsweise verifizierte Tests von Focus Money, dem €uro Magazin oder dem Disq (Deutsches Institut für Service Qualität). Viele der Partnerkonten in unserem Gemeinschaftskonto Vergleich können eine solche Auszeichnung vorweisen.

 

Wie kann ich ein Gemeinschaftskonto eröffnen?

Ein Gemeinschaftskonto eröffnen ist in den meisten Fällen ebenso einfach wie das Beantragen eines gewöhnlichen Girokontos. Allerdings müssen nicht nur alle Inhaber den Antrag ausfüllen, sondern sich auch legitimieren.

Gemeinschaftskonto eröffnen – Schritt für Schritt:

1) Passendes Angebot finden
2) Kontoeröffnungsantrag in der Filiale vor Ort oder Online ausfüllen: Beide Inhaber müssen hier die persönlichen Daten wie Name, Adresse, Geburtstag, Beruf etc. angeben und Auskünfte zu ihrem Gehalt erteilen und den Antrag unterschreiben. So kann die Bank die Bonität überprüfen, was gerade bei Konten mit Disporahmen wichtig ist.
3) Identifizierung: Wird das Partnerkonto in einer Filialbank eröffnet, nimmt der Bankberater die Legitimierung vor. Bei Online Beantragung geschieht die Identifizierung entweder durch das PostIdent oder VideoIdent-Verfahren. Dabei werden die Personalausweise entweder im nächstgelegenen Postamt oder per Webcam von einem Mitarbeiter der Bank überprüft.
4) Zusendung aller Kontounterlagen und Giro- und Kreditkarte
5) Zusendung der PIN

 

Welche Unterlagen benötige ich um ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen?

Alle Banken benötigen einen amtlichen Lichtbildausweis zur Legitimierung sowie die persönlichen Daten. Da die Partnerkonten allerdings an unterschiedliche Bedingungen geknüpft sind, müssen eventuell ergänzende Papiere mitgenommen werden, wie zum Beispiel Eheurkunde oder Meldezettel.
Sollte das Konto in einer Filialbank eröffnet werden, informiert euch am besten vorab, welche Unterlagen ihr mitbringen sollt.

Um ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen, werden folgende Unterlagen benötigt: 

• amtliche Lichtbildausweise aller Kontoinhaber
• Nachweis der Anschrift
• eventuell Beweis einer gemeinsamen Anschrift, Eheurkunde etc.
• eventuell Beweis eines regelmäßigen Gehalts (vor allem bei Konten mit Disporahmen)

 

Kann eine Person alleine ein Gemeinschaftskonto eröffnen?

Nein, für die Eröffnung müssen alle Inhaber den Eröffnungsantrag unterschreiben und sich legitimieren.

 

Können wir ein Gemeinschaftskonto trotz geringer Bonität eröffnen?

Bei den meisten Banken ist eine gute Bonität Voraussetzung für die Eröffnung, gerade wenn es sich um kostenlose Girokonten oder solche mit Disporahmen handelt. Solltet ihr, oder einer von euch, einen negativen SCHUFA-Eintrag haben, habt ihr nicht mehr die volle Auswahl und müsst unter Umständen auch mit schlechteren Konditionen vorliebnehmen.
In den meisten Fällen gewähren Banken in diesem Fall nur ein Konto mit Kontoführungsgebühren und ohne Überziehungsmöglichkeit.

 

Wie kann ich ein Gemeinschaftskonto kündigen?

Um ein Partnerkonto zu kündigen, müssen alle Kontoinhaber der Kündigung zustimmen.
Wichtig ist auch, dass vorab ein eventueller Dispokredit beglichen und das Guthaben aufgeteilt wurde.
Danach kann der Kündigungsantrag ausgefüllt und eingeschrieben per Post (sehr sicher), E-Mail (etwas weniger sicher) oder Fax an die Bank gesendet oder in der Filiale abgegeben werden.

Gemeinschaftskonto kündigen Schritt für Schritt

• Dispokredit begleichen oder Guthaben aufteilen
• Kündigungsantrag ausfüllen bzw. Kündigungsschreiben aufsetzen
• Unterschrift von allen Kontoinhabern
• Übermittlung des Schreibens an die Bank eingeschrieben per Post, per Mail oder Fax, oder
• Abgabe in der Filiale
• Abgabe der Giro- und Kreditkarte oder Entwerten zu Hause

Ist der Kündigungsantrag bei der Bank eingegangen, wird diese die Kündigung bestätigen und den endgültigen Termin festlegen.
Sollte das Guthaben noch nicht aufgeteilt sein, muss jeder Inhaber ein Konto angeben, auf das seine Hälfte des Betrages überwiesen wird.

 

Wie muss das Kündigungsschreiben aussehen?

Das Kündigungsschreiben kann formlos aufgesetzt werden. Welche Daten und Punkte unbedingt enthalten sein müssen, siehst du in der Checkliste:

• Bank und Adresse der Bank
• Namen aller Kontoinhaber
• Adressen aller Kontoinhaber
• Ort und Datum
• Kontonummer
• Kündigungswunsch (z.B. „Hiermit beantragen wir die Auflösung des oben genannten
• Gemeinschaftskontos zum nächstmöglichen Zeitpunkt.“
• Unterschrift aller Kontoinhaber
• IBAN der Konten, auf die das Guthaben aufgeteilt werden soll
• Bitte um schriftliche Bestätigung der Kündigung
• ev. Vermerk zur Löschung der Freistellungsaufträge
• ev. Hinweis auf die beigelegten entwerteten Kontokarten

Wem ein solches Kündigungsschreiben zu kompliziert ist, der kann auch auf einen Vordruck aus dem Internet zurückgreifen. Gemeinschaftskonto.org stellt beispielsweise die folgenden Downloads zur Verfügung:
Gemeinschaftskonto Kündigungsantrag Word-Vorlage
Gemeinschaftskonto Kündigungsantrag PDF-Vorlage

 

Mögliche Streitfälle und ihre Lösungen

Aufteilung des Kontoguthabens: 

Das Guthaben gehört beiden zu gleichen Teilen. Sollte ein Kontoinhaber einen höheren Anteil einfordern, so muss er beweisen können, dass ihm dieser tatsächlich zusteht. Größere Einzahlungen oder ein höheres Gehalt rechtfertigen dies nicht. Eine ungleichmäßige Aufteilung kann nur in gegenseitigem Einvernehmen vorgenommen werden. Ansonsten steht der Weg zum Anwalt bevor, der feststellen kann, ob tatsächlich ein Anspruch vorliegt. Auf keinen Fall darf von einer Partei eine größere Summe unrechtmäßig behoben werden, denn sonst können Ausgleichsforderungen gestellt werden.

Um diese Streitigkeiten zu vermeiden, sollte man schon vorab eine schriftliche Vereinbarung treffen.

Ein Kontoinhaber weigert sich, das Konto aufzulösen:
Hier hilft nur, ein neues Konto zu eröffnen und eine Zahlungsumleitung zu veranlassen, damit die eigenen Einkünfte nicht mehr auf das Gemeinschaftskonto überwiesen werden.
Außerdem kann man ein Oder-Konto in ein Und-Konto umwandeln lassen.

Sollte eine Partei das Konto überzogen oder das Guthaben geplündert haben, kann man Ausgleichszahlungen einfordern. Rechtliche Schritte sind hierfür aber (fast) unumgänglich.

Rückzahlung der Schulden 

Schulden müssen von beiden Inhabern gemeinsam getragen werden. Weigert sich der Mitbesitzer des Kontos, seinen Teil beizutragen, kann ein Rechtsanwalt eingeschaltet werden. Ist ein Partner allerdings zahlungsunfähig, haftet der andere und muss die Rückstände begleichen.

 

Kann ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?

Ob dies möglich ist, hängt immer von der Bank ab. Dein Servicemitarbeiter kann dir darüber Auskunft geben, ob und wie eine Umwandlung bei eurem Gemeinschaftskonto vorgenommen werden kann. Ansonsten könnt ihr das Konto immer noch kündigen und als Einzelkonto neu eröffnen.

Wenn eine Umwandlung vorgenommen werden soll, müssen beide Inhaber die nötigen Anträge ausfüllen. Auch sollte ein eventueller Dispokredit zuvor beglichen werden. Oft ist dies ohnehin eine Voraussetzung der Bank, da ja alle Inhaber gesamtschuldnerisch haften.

Außerdem ist es einfacher, ein Konto umzuwandeln, wenn kein Kapital mehr gutgeschrieben ist, da dieses ebenfalls allen Kontobesitzern gemeinsam gehört und zuvor aufgeteilt werden bzw. eine Partei darauf verzichten müsste, was rechtliche Probleme mit sich ziehen könnte.

 

Kann mein bereits bestehendes Girokonto in ein Gemeinschaftskonto umgewandelt werden?

Auch diese Umwandlung ist meistens möglich, jedoch liegt die Entscheidung bei der jeweiligen Bank. Eventuell könnten sich die Konditionen verändern, wenn das Girokonto plötzlich ein Partnerkonto wird. Frage am besten bei deinem Berater nach und informiere dich auch über eventuell auftretende Kosten und Gebühren.

 

Welche Voraussetzungen müssen für ein Gemeinschaftskonto erfüllt werden?

 Im Prinzip gelten für dein Gemeinschaftskonto die gleichen Voraussetzungen wie für ein gewöhnliches Girokonto:

• Volljährigkeit aller zukünftigen Kontoinhaber
• Wohnsitz in Deutschland aller zukünftigen Kontoinhaber
• eventuell kein negativer Schufa-Eintrag: Dieser Punkt kommt vor allem dann zum Tragen, wenn ein Dispokredit ermöglicht wird. Es gibt aber auch Kontomodelle, für die eine gute Bonität nicht erforderlich ist
• eventuell gemeinsamer Wohnsitz: Manche Banken setzen für Partnerkonten einen gemeinsamen Wohnsitz voraus. Dies ist jedoch nur bei der Hälfte aller Angebote unter unseren Besten 5 der Fall

 

Können die Kontoinhaber eines WG-Gemeinschaftskontos ausgetauscht werden?

Ob ein Inhabertausch möglich ist, sollte man vorab mit der Bank klären. Ist bereits ein Gemeinschaftskonto vorhanden, muss dieses im schlimmsten Fall gekündigt und neu eröffnet werden.

Um dieses Problem von vornherein zu umgehen, kann auch ein Und-Konto eröffnet werden, bei dem zwei langjährige Bewohner die Kontoinhaber sind, die dann den anderen WG-Mitgliedern eine Kontovollmacht erteilen. In diesem Fall ist beim Auszug die Vollmacht wieder zu entziehen.

 

Wem gehört das Guthaben auf dem Gemeinschaftskonto?

Das Guthaben gehört allen Inhabern zu gleichen Teilen, unabhängig davon, wie viel der Einzelne davon selbst eingezahlt hat.

 

Wer muss den Dispokredit begleichen?

Alle Kontoinhaber haften gemeinsam für eine Kontoüberziehung, unabhängig davon, wer diese verursacht hat. Ist eine Partei nicht zahlungswillig oder –fähig, so kann die Bank den anderen Teilhaber in vollem Umfang zur Kasse bitten. 

 

Wie kann ich Streitigkeiten und Probleme um das Gemeinschaftskonto verhindern?

Wenn es ums Geld geht, lassen sich Streitigkeiten kaum vermeiden. Mit diesen Tipps kannst du diese jedoch minimieren.

Wähle zwischen Und- und Oder-Konto

Wenn du deinem Partner/deinen Kontomitinhabern nicht hundertprozentig vertrauen kannst, wähle immer die Und-Variante, denn nur so kannst du verhindern, dass eine Partei das Konto leer räumt oder ohne dein Wissen überzieht und du dafür haftest.

Zahlungsfähigkeit beachten

Gehe eine Kontopartnerschaft nur mit Menschen ein, die auch zahlungsfähig sind, denn im Falle einer Pfändung oder des Kontomissbrauchs kannst du zur Verantwortung gezogen werden und auch dein Kapital verlieren.

Schriftliche Vereinbarungen

Gerade für WG’s, Vereine und Freundesgruppen, eventuell aber auch für Paare, ist es wichtig, vorab schriftlich festzulegen, wer welchen Betrag einzahlen muss und wofür das Geld verwendet werden darf. Im Notfall hast du damit einen Beleg für die Absprachen und kannst gegebenenfalls rechtliche Schritte einleiten.

 

Was hat es mit der Schenkungssteuer auf sich?

Sollte ein Partner plötzlich eine große Summe auf das Gemeinschaftskonto einzahlen (500.000 € bei verheirateten und 20.000 € bei unverheirateten Paaren), kann dies vom Finanzamt als Schenkung an den anderen gewertet werden. Dann würde eine Schenkungssteuer fällig werden. Bei größeren Einzahlungen solltet ihr euch vorab bei einem Fachmann informieren, um Probleme oder unnötige Steuerabgaben zu vermeiden. 

 

Was geschieht mit dem Gemeinschaftskonto im Todesfall?

Todes- und Erbfälle sind immer ein komplexes Thema, wenn es um Konten und Guthaben geht.
Die wichtigsten Eckpunkte zum Thema Gemeinschaftskonto im Erb- und Todesfall haben wir hier zusammengefasst:

• Die Erben rücken an die Stelle des Kontoinhabers
• Beim Oder-Konto kann der Inhaber weiterhin über das Konto verfügen
• Beim Und-Konto wird die Zustimmung der Erben benötigt
• Auf ein Gemeinschaftskonto kann im Todesfall weiterhin zugegriffen werden
• Daueraufträge laufen normal weiter
• Im Normalfall wird eine Hälfte des Guthabens später an die Erben aufgeteilt, außer der Kontoinhaber kann beweisen, dass ihm mehr als die Hälfte des Geldes gehört.
• Das gesamte Guthaben kann vom hinterbliebenen Kontoinhaber nicht abgehoben werden, da ein Teil den Erben zusteht.
• Hebt der Kontoinhaber zu große Summen ab, können später Ausgleichszahlungen an die Erben gefordert werden
• Die Bank kann die Kontobewegungen jederzeit überprüfen, damit kein Missbrauch möglich ist
• Eine Umwandlung vom Oder- zum Und-Konto ist möglich und kann beantragt werden